一般保單對HIV的保障

大部分在香港購買的保單條款會清楚列明，與HIV和AIDS相關的測試和治療被歸納於不受保項目，
當中包括HIV治療或因HIV而引起的併發症所需的治療等等。換句話說，只要是與HIV有關的治療，保險亦不會賠償。

狀況一 : 我本身並沒有任何保險

現時在香港，感染者只可購買無需申報健康狀況的保險，如儲蓄保、儲蓄成份較重的危疾儲蓄保，因為保險公司大多不會接受HIV感染者的申請，而一般人壽/危疾/醫療/住院保險亦需申請者申報HIV感染狀況。
由於只要準時服用抗HIV藥物，感染者壽命幾乎與非感染者無異。因此，我們建議感染者從其他途徑安排自己的醫療儲備，為自己準備應急資金。

狀況二 : 我本身已擁有

人壽/危疾/醫療/住院保險
如確診感染HIV的時間在保單簽發日和生效日之後，除了HIV和因HIV而引起的所需治療外，保險公司也應該根據保單條款，給予與HIV無關而又是受保項目相應的賠償。

狀況三 : 我已投保一份醫療保險
在得悉我感染愛滋病後，如不告知保險公司
保險公司可否拒絕賠償相關醫療費用？
你應細閱醫療保險的條款，以確認 (i) 愛滋病是否受保及 (ii) 你在受保期間是否需要向保險公司披露任何健康狀況的改變。部分醫療保險有特定條款要求保單持有⼈或受保⼈均要如實披露任何健康狀況的改變。
此外, 市場上有些醫療保險產品對愛滋病相關之醫療費⽤的賠償亦設有條件限制。例如, 保險公司可明文規定如受保⼈在保單⽣效⽇起計某段時間內發病，但無法證明初次感染的時間，保險公司將視受保⼈於保單⽣效⽇前已患上愛滋病，並有權拒絕賠償相關之醫療費⽤。
狀況四 : 保險公司在得悉我的愛滋病狀況後
多次拒絕賠償與愛滋病感染無關的其他疾病的醫療費用
我有什麼法律權利向保險公司追討賠償？
根據《承保商專業守則》規定，保險公司應有處理投訴之內部機制。若你對賠償金額及 / 或保險公司的拒賠行為極之不滿，你可以直接向保險公司投訴。如你對保險公司處理投訴的手法仍有不滿，還可以向保險業監管局和保險投訴局作出投訴。
如你希望採取法律行動，可以在小額錢債審裁署或區域法院、甚至高等法院原訟法庭提出訴訟。在提出訴訟之前，你應先尋求法律意見。
鳴謝丨Pro Bono HK Ltd. 公益法香港
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